사업자 대출 대환 - 시설 자금 대환대출에 대해 알아보자

시설 자금 대환대출에 대한 설명

시설 자금 대환대출은 사업자가 기존에 시설 투자 목적으로 받은 대출을 상환하기 위해 새로운 대출을 받아 기존 대출을 대체하는 금융 거래를 말합니다. 이는 주로 금리절감, 상환조건 개선, 추가 자금 확보를 목적으로 이루어집니다.

 

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1. 시설 자금 대환대출의 정의

시설 자금 대출은 공장 설비, 장비 구매, 건물 신축/ 확장, 토지 매입 등 시설 투자와 관련된 목적으로 제공되는 대출입니다.

이를 대환하는 것은 기존 대출을 더 유리한 조건으로 전환하여 재정 부담을 줄이거나, 추가 자금을 확보해 사업 성장을 지원하는 데 초점을 둡니다.

 

2. 시설 자금 대환대출의 필요성

1. 금리 절감

♣ 기존 대출의 금리가 높거나 금리 인상 가능성이 큰 경우, 낮은 금리 상품으로 대환

2. 상환 조건 조정

♣ 상환 기간 연장을 통해 월 상환액 부담을 줄입니다.

♣ 변동금리를 고정금리로 전환하여 금리 리스크를 관리합니다.

3. 추가 시설 투자

♣ 대환 과정에서 추가 자금을 확보하여 새로운 시설 확장이나 개선에 활용

4. 현금 흐름 개선

♣ 대출 조건을 변경하여 사업 운영 자금을 확보하고 유동성을 강화합니다.

 

3. 시설 자금 대환대출의 대상

대환대출은 시설 자금을 목적으로 사용된 기존 대출에 한정됩니다. 대출의 용도가 아래 중 하나에 해당해야 합니다.

♣ 공장, 창고, 상업용 부동산 신축 및 매입

♣ 생산 설비 및 기계 장비 구입

♣ 토지매입(사업용)

♣ 시설 리모델링 및 업그레이드

 

4. 시설 자금 대환대출의 장점

1. 금리 인하로 이자 부담 절감

♣ 기존 고금리 대출을 낮은 금리로 전환함으로써 전체 이자 비용을 줄임

2. 상환 구조 개선

♣ 상환 기간 연장 또는 상환 방식( 원리금 균등, 원금 균등 등) 변경을 통해 월 부담을 완화합니다.

3. 재무 안정성 확보

♣ 금리 변동 리스크를 줄이고 재무 구조를 개선하여 안정적인 경영이 가능합니다.

4. 추가 자금 조달 가능

♣ 기존 시설 대출을 대환하면서 일부 여유 자금을 확보해 사업 확장이나 운영 자금에 활용합니다.

5. 세금 절감 가능성

♣ 일부 대출 상품에서는 세제 혜택( 인지세 면세 등)을 받을 수 있습니다.

 

5. 시설 자금 대환대출의 단점 및 주의사항

1. 중도상환수수료 발생

♣ 기존 대출을 약정 기간 내 상환할 경우, 잔액의 1~2% 수준의 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.

2. 추가 비용 발생

♣ 대출 실행 시 담보 설정비, 인지세, 보증보험료 등의 부대 비용이 추가될 수 있습니다.

3. 재심사 필요

♣ 대환대출 신청 시 기존 대출과 별개로 소득, 매출, 담보 가치 등을 재평가 받아야 하며, 승인 기준에 따라 거절될수 있습니다.

4. 금리 변동 가능성

♣ 대환 후 금리가 변동할 경우, 예상했던 이자 절감 효과가 제한될 수 있습니다.

 

6. 시설 자금 대환대출의 절차

시설 자금 대환대출을 실행하는 절차는 다음과 같습니다.

1. 기존 대출 분석

♣ 현재 대출의 잔액, 금리, 상환조건, 중도상환수수료 확인

2. 대환 가능 상품 비교

♣ 금리, 상환 기간, 부대 비용 등을 기준으로 대환 상품을 비교

♣ 정책 금융 상품(중소기업진흥공단, 신용보증기금 등) 과 은행 대출 상품 활용 가능

3. 신청 서류 준비

♣ 사업자 등록증

♣ 대출 용도 증빙 자료(부동산 등기등본, 설비 구매 계약서 등)

♣ 매출 증빙자료( 부가가치세 신고서, 재무제표 등)

4. 금융기관 심사

♣ 대출 심사를 통해 담보 평가, 신용도, 사업성 등을 종합적으로 검토

5. 대출 승인 및 실행

♣ 승인 후 대출금을 기존 대출 상환에 사용

♣ 추가 자금은 별도로 입금받아 사용 가능

 

7. 대환에 활용할 수 있는 주요 금융 상품

1. 정책 금융 상품

♣ 중소기업진흥공단 시설 자금 대출

- 저금리 대출로 고금리 대출을 대환 가능

- 제조업, 기술 기반 산업 등 대상

♣ 신용보증기금 보증서 대출

- 담보력이 부족한 사업자를 위해 신용보증기금에서 보증 제공

2. 은행권 시설 자금 대환대출

♣ 주요 시중은행에서 제공하는 대출 상품

♣ 고정금리와 변동금리 선택 가능

3. 지역신용보증재단 지원 대출

♣ 소규모 사업자를 위한 저금리 대환대출 상품

 

8. 시설 자금 대환대출 시 고려할 점

1. 대출 비용 총합 계산

♣ 중도상환수수료와 신규 대출 비용을 고려해 총 비용을 비교

2. 금리 조건 명확히 확인

♣ 변동금리 또는 고정금리 여부와 기간을 확인

3. 추가 자금 필요 여부 검토

♣ 대환과 함께 추가 자금을 요청할 경우, 대출 한도와 조건을 미리 검토.

4. 현금 흐름 관리

♣ 대환 후 월 상환액이 사업 운영에 미치는 영향을 철저히 분석

 

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※ 은행별 시설자금대출의 차이점 및 세부내역

< 하나은행>

★ 상품명: 운전/시설자금대출

★ 대출 대상: 판매활동 및 운영활동에 필요한 자금을 필요로 하는 기업

★ 대출 한도: 은행이 정한 운전자금 가용한도 범위 내에서 가능합니다.

★ 대출 기간:

- 일시상환: 3년 이내

- 분할상환: 5년 이내

★ 금리: 기준금리(CD 3개월물, 금융채 등) + 가산금리로 구성되며, 신용등급, 담보비율 등에 따라 차등 적용됩니다. 하나은행

 

<씨티은행>

★ 상품명: 일반대출(시설자금)

★ 대출 기간: 시설자금의 대출기간은 은행의 '시설자금 융자기간 산출표'에 의해 거치기간 및 상환기간을 합산한 기간 범위 내에서 산출되며,  고정자산의 내용연수를 초과할 수 없습니다. 씨티은행

 

<우리은행>

★ 상품명: 기업대출

★ 대출 대상: 우리은행이 정한 신용등급 BBB(소호 4)등급 이상 기업

★ 대출 한도: 제한 없음

★ 대출 기간:

- 기업운전자금: 5년 이내

- 기업시설자금: 20년 이내  우리은행

 

 

각 은행의 시설자금대출 상품은 대출 한도, 금리, 상환 방식 등에서 차이가 있습니다.

기업의 자금 수요와 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요하며, 금융위원회와 은행연합회에서 제공하는

'개인사업자 대출상품 비교공시 서비스' 를 활용하면 다양한 대출 상품의 금리와 조건을 비교하여 최적의 선택을 할 수 있습니다.

은행을 방문하여 상담 후 비교하는것도 좋은 방법입니다.

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다시 한번 시설자금에 대해서 정리해드립니다!

 

※ 시설자금대출이란 무엇인가요?

시설자금대출은 소상공인이 사업 확장, 설비 투자, 매장 개보수 등 고정 자산 취득을 위해 필요한 자금을 지원하는 대출 상품입니다. 이를 통해 사업 기반을 강화하고 경쟁력을 높일 수 있습니다.

※ 누가 시설자금대출을 받을 수 있나요?

사업자등록증을 보유한 소상공인으로서, 중소벤처기업부가 정한 소상공인 기준을 충족하는 경우 신청 가능합니다. 일반적으로 연 매출액과 상시 근로자 수 등의 요건이 포함됩니다.

※ 대출 한도는 얼마인가요?

대출 한도는 사업 규모, 신용도, 담보 제공 여부 등에 따라 다릅니다. 일반적으로 최대 1억 원에서 5억 원까지 가능하며, 정확한 한도는 해당 금융기관과의 상담을 통해 확인이 필요합니다.

※ 금리는 어떻게 되나요?

금리는 대출 상품, 신용 등급, 담보 여부 등에 따라 차이가 있습니다. 정부 지원 대출의 경우 일반 시중 금리보다 낮은 금리가 적용되며, 변동금리와 고정금리 중 선택할 수 있습니다

※ 상환 기간과 방식은 어떻게 되나요?

상환 기간은 대출 목적과 금액에 따라 1년에서 5년, 일부는 10년 이상까지 가능합니다. 상환 방식은 원리금 균등분할상환, 원금 균등분할상환 등이 있으며, 거치 기간이 포함될 수 있습니다.

※ 어떤 서류가 필요한가요?

일반적으로 사업자등록증, 최근 3년간 재무제표, 소득금액증명원, 신용보고서, 담보 관련 서류 등이 필요합니다. 필요 서류는 금융기관별로 다를 수 있으므로 사전에 확인을 해주는 것이 좋습니다.

※ 신청 절차는 어떻게 되나요?

먼저 해당 금융기관이나 소상공인시장진흥공단 등의 지원 기관에 상담을 신청을 한 후 필요한 서류를 준비하여 제출하면, 심사 과정을 거쳐 대출 승인 여부가 결정됩니다.

※ 신용 등급이 낮아도 대출이 가능한가요?

일부 정부 지원 대출은 저신용 소상공인을 위한 프로그램을 운영하고 있어, 신용 등급이 낮더라도 대출이 가능합니다. 그러나 금리나 한도에서 제한이 있을 수 있으므로 사전 상담이 필요합니다.

※ 담보나 보증이 필요한가요?

대출 금액과 신청자의 신용도에 따라 담보나 보증이 요구될 수 있으며, 일부 신용 대출 상품은 담보 없이도 가능하지만, 금리나 한도에서 차이가 있을 수 있습니다.

※ 정부 지원 시설자금대출은 어디서 신청하나요?

소상공인시장진흥공단, 중소벤처기업진흥공단, 지역 신용보증재단 등에서 신청할수 있으며 각 기관의 홈페이지나 지점을 통해 자세한 정보를 확인하고 신청 절차를 진행할 수 있습니다.

 

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성공정인 대환을 위해서는 전문가와 상담을 활용해야합니다. 금융 전문가나 세무사의 도움을 받아 최적의 대환 전력을 설계하거나

다수의 금융기관과 상품을 비교하여 유리한 조건을 선택해야할 것입니다. 

또한 정부가 제공하는 보증 및 저금리 상품을 적극 활용 해도 좋을것 같습니다.