자영업자 개인회생, 담보대출·신용대출로 쌓인 빚 해결하는 법

자영업자, 왜 개인회생을 고민하게 될까?

자영업을 하다 보면 한 번쯤은 신용대출과 담보대출에 손을 댈 수밖에 없습니다. 초기 창업 자금, 갑작스러운 운영 자금 부족, 매출 감소 등으로 빚이 불어나고, 어느새 상환 불능 상태에 빠지는 경우가 많습니다. 이럴 때, 개인회생 제도는 유일한 탈출구가 될 수 있습니다.

개인회생, 자영업자도 신청 가능할까?

자영업자도 개인회생 신청이 가능합니다. 월 고정 수입이 있거나, 일정한 매출 입금 내역, 부가세 신고자료, 임대수입 등 증빙 가능한 수입이 존재한다면 신청 요건을 충족할 수 있습니다.

자영업자 신청 자격

• 채무가 무담보 10억 이하, 담보부 15억 이하
• 최근 6개월 이내 고정적 수입 또는 반복적인 매출 흐름 존재
• 도박, 사기 등 비도덕적 채무 사유가 아닐 것

신용대출, 카드론은 개인회생으로 해결 가능

자영업자가 자주 사용하는 신용대출, 카드론, 현금서비스 등은 전부 개인회생 채무 감면 대상에 포함됩니다. 예시: - 카드론 1억 2천만 원 - 인터넷은행 신용대출 8천만 원 → 총 2억 원 이상도 변제계획에 따라 최대 90% 이상 감면 가능

 

 

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담보대출은 개인회생에 어떻게 포함될까?

자영업자들이 가장 어려워하는 부분이 바로 상가, 점포 등의 담보대출입니다.

담보대출 처리 방식

• 담보권은 보호되며, 회생 절차 중에도 경매는 자동 중지
• 담보가액을 초과하는 채무는 ‘무담보 채권’으로 회생에 포함됨
• 담보권 행사 제외 요청이 받아들여지면 상가를 경매로 잃지 않고 유지 가능
• 사업장이 생계 기반일 경우, 법원이 운영 필요성 인정 시 긍정적 판단

실사례: 카페 운영자 개인회생 성공기

• 신청인: 41세 여성 / 카페 자영업 / 월 순수익 240만 원
• 채무: 상가 담보대출 3억 2천만 원 + 카드론·신용대출 1억 6천만 원
• 개인회생 결과:
  • 1억 6천만 원 중 약 1억 3천만 원 탕감
  • 상가 담보는 유지 → 월 55만 원 × 36개월 변제
  • 3년간 총 변제금 1,980만 원으로 회생 성공

개인회생 신청 시 꼭 준비해야 할 것들

• 최근 6개월 매출·입금 내역
• 부가가치세 신고서 또는 종합소득세 신고서
• 담보 부동산 등기부등본
• 카드 사용 내역, 대출 거래명세
• 가족 부양 상황 증빙서류 (자녀 교육비, 병원비 등)

마무리하며 – 자영업자의 회생은 ‘포기하지 않는 것’

자영업자는 소득이 일정하지 않고, 담보재산을 보유하고 있는 경우가 많아 개인회생이 복잡하게 느껴질 수 있습니다. 하지만 현실적인 생계비, 실제 수입, 상환 가능성을 잘 입증하면, 사업을 유지하면서도 빚을 줄일 수 있는 길이 열립니다.